コラム

 公開日: 2016-05-20 

資産形成はライフプランの確認と長期の積み立てがお勧め

皆様は資産形成(資産運用)の際に、ライフステージとライフプランを確認されていますか?
特にライフ・プランで使用するキャッシュフロー表の作成は重要です。
キャッシュ・フロー表の構成は、図にありますように、重要なポイントです。私たちFPが作るキャッシュ・フロー表は第一区分にご家族の年齢、第二区分は将来の収入、第三区分が支出(将来も含む)、そして年間収支と年の運用利益、そして貯蓄額の推移という構成になっています。

100530キャッシュフロー表

この貯蓄残高が、将来も枯渇しなければ良いのですが多くの場合、どこかで枯渇することが多いのです。
枯渇する場合の対策は3点です。
1.家族の収入を増やす
2.支出を減らす。
3.年間の運用利益を増やす。
です。
この3つをすべて行うことが必要なのですが、3.の資産を活用して利益を増やすことに無関心、または不安ということで、避けてしまう方が多いのです。
しかしながら、将来の見通しとして収入を増やすことは困難な時代になっています。特に退職後の収入の多くを占める年金は、かつての世代とは異なり増加することは困難です。節約にも限界があります。長谷としてご相談に与りました経験では、現況から10%程度の節約は工夫によって可能性は高いのですが、20%以上の節約には困難が生じます。
このような現況を変化されるには、残された対策として「貯蓄額を増やす」ということに取り組まれることをお勧めします。

その際に、すぐに金融機関に相談されることは避けるべきです。
なぜならば、通常金融機関(保険会社・銀行・証券会社等)は金融商品を売る立場にあり、相談者に金融商品を販売し利益を上げるのがミッションです。ライフプランの無料相談は集客のツールであり、商品を販売するためにあります。
相談した結果高いものを買わされてしまうことも多いのが現況です。

まずは、ご自身でご自分のライフプランの現状を把握することから始めてください。
幸い、日本FP協会のホームページに「ライフプラン診断」がセットされています。
簡単なものとは言いながら10,000ケースから将来の診断に役立つ答えが得られます。
http://www.jafp.or.jp/know/lifeplan/simulation/

次に将来に必要な金額などをシミュレーションできるサイトを活用して、ご自身が必要とされる、将来の貯蓄額、必要な運用利率(期待リターン)などを把握ください。
これは、msnのマネーにある、住宅ローン計算、貯蓄計算、金融シミュレーション、老後資金プランナー、投資利益率などが活用できます。
http://www.msn.com/ja-jp/money/tools

これらが分ると、投資利益率は大きな利率が必要としないことが分かります。

我々のライフプランは、数十年単位のものです。現在30歳の方の余命は男性で約51年、女性は約58年、60歳の男性でも約23年、女性は約28.5年です。

150611主な年齢の平均余命平成25年簡易生命表より

これだけの長期の運用期間がありますので、現在の貯蓄額が10万円、毎月の投資額が2万円で、投資利率が3%であれば、10年で約2,929,000円、20年で6,748,000円、30年では11,900,000円になります。(条件として運用にかかわるコストは無し)

通常運用の大敵は、コストとされています。例えば上記の条件でコストが1%かかったとすれば、10年で約2,776,000円、20年で約6,045,000円、30年で10,036,629円に減じてしまいます。
従いまして、コストの安い運用を提供するインデックス・ファンドや上場投資信託(ETF)を検討されるようお勧めします。

なお、資産形成は目標に向けて一直線に進むのではなく、図のように良いとき・悪いときがある中で、長期間で期待リターンを達成するものです。
このためには、良く分散されたポートフォリオの作成が必要とされます。

120730銘柄数と分散効果の曲線

資産形成は有資格者との面談をお勧めします。
文責
FP学会会員
独立系顧問料制ファイナンシャル・アドバイザー
オフィス マイ エフ・ピー 代表 吉野 充巨

ファイナンシャルプランニングと投資助言で人生設計から資産形成までサポートする保険や投資信託等金融商品を販売しないフィーオンリーのアメリカ型ファイナンシャル・プランナー≒独立系顧問料制アドバイザー。

【保有資格】
ファイナンシャル・プランナー:日本FP協会認定CFP®
【投資助言登録】
平成21年7月2日投資助言・代理業:関東財務局長 (金商) 第2227号
あなたのライフ・プランに適した期待リターンとリスク許容度で資産配分とポートフォリオ構築を口座開設から銘柄選定までサポートします。

注:投資助言に関するリスクの所在は下記に掲載しています。
http://www.officemyfp.com/toushijogentorisk.html

独立系顧問料制アドバイザーとは
http://www.officemyfp.com/komonryouseiadviser.html

『このコラムは、投資判断の参考となります情報の提供を目的としたものであり、有価証券の取引その他の取引の勧誘を目的としたものではありません。
投資による損益はすべて読者・ご相談者ご自身に帰属いたします。投資にあたりましては正規の目論見書、説明書等をご覧いただいたうえで、読者・相談者ご自身での最終的なご判断をお願いいたします。
本コラムは、信頼できると判断した情報に基づき筆者が作成していますが、その情報の正確性若しくは信頼性について保証するものではありません。』

この記事を書いたプロ

オフィス マイ エフ・ピー [ホームページ]

ファイナンシャルプランナー 吉野充巨

東京都中央区日本橋1-6-7 日本橋関谷ビル4F [地図]
TEL:03-6447-7831

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