コラム

 公開日: 2015-08-05 

保険の見直し・加入は「無料の言葉」に注意。

このコラムの読者は「ただより高いものは無い」という諺をご存知かと思います。同じ内容の言葉として、西洋には「フリーランチ(ただ飯)は無い」というものがあります。

もし、商品を売っている方が、ただ飯や販促品を無料であなたに呉れたなら、一歩引くか、用心するのではないでしょうか。
ところが。保険の販売では、これが当たり前のように提供されていまするそれはライフプラン診断、簡便なライフプラン相談に無料で与るとの文言です。

保険会社の社員は、会社を代表してあなたに保険を販売するのが仕事です。また、保険を複数の保険を扱っている保険代理店の社員も同様で、保険を販売することで給与又はコミッションを得ています。

私は10年間、ファイナンシャル・プランナーとして有料でライフプランの作成やFP相談に与っています。未だに生命保険を紹介する場になることがありませんでした。
それは、多くの方が入り過ぎだったからです。

また、入らずいれば貯蓄額が増えている、家計のやりくりが楽であったと思われる例もありました。このような実態から、掛け過ぎの方には、重複した内容のものの解約、また、必要のない方にも保険の解約をお勧めしています。

どの様な場合に、保険が不必要なのかの代表例を例示します。
生命保険は、相続の対策として受取人を指定して入る場合を除き、遺されたものが生活に困らないために考え出されたものです。
従って
1. 夫婦それぞれ一人になっても生活が出来るだけの収入がある場合には、加入する必要がありません。いわゆるDual Income No Kids(2収入、子供なし)世帯です。愛の証としてご主人が入るケースもありえますが、それは経済合理性から離れた別なものです。

このケースでは、保険料をご自身の貯蓄に回すか、生活を豊かにするため使うことをお勧めしています。

2. すでに年金収入で暮らしている高齢者世帯にも生命保険は要りません。ただし、仕事に就かれていて、年金以外の収入が多い場合は、入ったほうが良いケースが無いとは言えませんが、定期保険に入りますと掛金は高いので、この場合は掛金分をご夫婦の貯蓄に回すことをお勧めしています。
ちなみに、高齢者世帯の約40%の世帯が貯蓄額を2,000万円以上保有されています。

「日本人の死亡時に財産が最高額になっている」という笑い話にもならない現実があります。是非経済の活性化のためにも、ご夫婦のために消費に回してください。

150805世帯保有貯蓄額

なお、ご主人が先に亡くなられた場合、それまで給付されていた年金は、下記のようなパターンで配偶者に遺族年金として給付されます。
受給額はお二人から一人になるので、少なくなりますが、生活費も凡そ70%程度に為りますから、あまり心配することは無いかと考えています。
なお
1.妻が厚生年金に20年以上加入していた世帯は、図のように、ご主人の受給額と奥様の受給額によって3つの方法を選んで受給できました。

150805遺族が受け取る年金のパターン

平成19年に下記の見直しがあり、現行の受給方法と新たな受給方法の考え方が変わりました。


では、どの様な場合に生命保険が必要なのかといえば、

1.働いている方がご主人のみ、いわゆるご主人が働き、家庭は専業主婦として守る、夫婦分業型夫婦の場合です。また、配偶者がパートなどで収入が少ない場合です。

必要な保障額は図のような構図になっています。通常、第一子を得た時、第二子を得た際に保証額が最大になります。年を経るごとに減少し、お子様が独立して働いたのちには、ご主人の退職まで必要保証額が減少し続けます。

150805もしもの際の補償額

ところで、必要保証額の算出の際に、下記の内容を確認ください。保険金額が減少しますから、保険料の削減に役立ちます。

a.公的な遺族年金制度
b.ご主人の会社の支援制度
 企業によっては「死亡退職金」、「死亡見舞金」が殆ど制度化されています。また互助会がある企業では「弔慰金」や「育英資金」も用意されている場合があります。
これらは、必要保証額から差し引いて算定できます。

c.住宅ローンを支払っている場合、団体信用保険に入っているケースが殆どです。もし、ご主人がお亡くなりの場合は死亡後の住宅ローンは保険が支払いますので、遺族は住宅に関わる借入金が無くなります。

これら、a.とb.は必要保証額から引くことが出来、団信に加入指定場合には住宅ローンの支払いが無くなります。

もし、ご加入されている保険の補償額が必要な額よりも大きすぎる場合には、減額をお勧めします。
そして減額した金額を貯蓄に回す、生活費に回すようお勧めします。

FP学会会員
独立系顧問料制ファイナンシャル・アドバイザー
オフィス マイ エフ・ピー 代表 吉野 充巨
ファイナンシャルプランニングと投資助言で人生設計から資産形成までサポートする保険や投資信託等金融商品を販売しないフィーオンリーのコンサルタント。
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【保有資格】
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日本証券アナリスト協会認定 プライマリー プライベート・バンカー
宅地建物取引主任者
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