コラム

 公開日: 2012-01-10  最終更新日: 2014-07-31

目的別貯蓄ではなく、お金のプールを作る貯蓄の考え方

ライフプランを達成する為の貯蓄方法で、目的毎に夫々の必要額を貯める方法が紹介されています。私は「お金に色は着いていない」のだから、全て纏めたて運用する方法をお勧めしています。お金はプールして運用し、必要都度そのプールの中から引き出すのが効率的です。

 例えば、幼稚園から高校卒業までに、私立に通うと学習費だけで約1,700万円かかる(文科省H20年学習費調査より)、だからその分貯蓄しなければ、と、学資保険を進められて加入してしまう、老後に備えるためと薦められて年金保険に入る、病気に備えるためと薦められて医療保険に入るなどが典型例です。目的を持つことは大切ですが、お金には目的別と言う色を付けずに管理されることをお勧めします。

考え方としては、総額でむ捉えるのではなく、年度ごとの支出額や、医療費は秒は二鳴った時に支払う上限額は幾らなのかなどを捉えて、それが支払えるだけの収入と貯蓄があれば良いと考えるよう、考え方をチェンジしては如何でしょう。

この考え方をするためのツールとして、キャッシュフロー表があるのですが、それを作る迄もなく、各費用項目ごとに、年度ごとに支出額を捉えるだけでも、役に立ちます。
例えば、お子様の教育費を考える場合、掲載した表にあるように、公立小学校で有れば、4年生は約30万掛る、それが家計で賄えれば良い、中学に入る年には公立で有れば、約50万円払えれば良い、私立でも150万円あれば通えると考える事です。




そして、それが家計の収入から、基本的な生活費との差から支払えれば、家計は破綻しません。同じように、世帯当たりの医療費は、高額療養費制度を利用すると、一般的な収入の場合、一ヶ月毎に大口の支払がある場合には
上限金額は80,100円+(医療費-267,000)×1%で済みますし、3ヶ月その状態が続けば、翌月からは44,400円が上限に為ります。

例えば、手術等で病院窓口で1ヶ月に30万円の支払いをしたケースですと、自己負担が3割ですので、医療費は100万円です。これを式に当てはめますと、87,430円で済みますから、申請で212,570円が還ってきます。
ライフプランを達成する為の貯蓄方法で、目的毎に夫々の必要額を貯める方法が紹介されています。私は「お金に色は着いていない」のだから、全て纏めたて運用する方法をお勧めしています。お金はプールして運用し、必要都度そのプールの中から引き出すのが効率的です。

 例えば、幼稚園から高校卒業までに、私立に通うと学習費だけで約1,700万円かかる(文科省H20年学習費調査より)、だからその分貯蓄しなければ、と、学資保険を進められて加入してしまう、老後に備えるためと薦められて年金保険に入る、病気に備えるためと薦められて医療保険に入るなどが典型例です。目的を持つことは大切ですが、お金には目的別と言う色を付けずに管理されることをお勧めします。

考え方としては、総額でむ捉えるのではなく、年度ごとの支出額や、医療費は秒は二鳴った時に支払う上限額は幾らなのかなどを捉えて、それが支払えるだけの収入と貯蓄があれば良いと考えるよう、考え方をチェンジしては如何でしょう。

この考え方をするためのツールとして、キャッシュフロー表があるのですが、それを作る迄もなく、各費用項目ごとに、年度ごとに支出額を捉えるだけでも、役に立ちます。
例えば、お子様の教育費を考える場合、掲載した表にあるように、公立小学校で有れば、4年生は約30万掛る、それが家計で賄えれば良い、中学に入る年には公立で有れば、約50万円払えれば良い、私立でも150万円あれば通えると考える事です。

そして、それが家計の収入から、基本的な生活費との差から支払えれば、家計は破綻しません。同じように、世帯当たりの医療費は、高額療養費制度を利用すると、一般的な収入の場合、一ヶ月毎に大口の支払がある場合には
上限金額は80,100円+(医療費-267,000)×1%で済みますし、3ヶ月その状態が続けば、翌月からは44,400円が上限に為ります。

例えば、手術等で病院窓口で1ヶ月に30万円の支払いをしたケースですと、自己負担が3割ですので、医療費は100万円です。これを式に当てはめますと、87,430円で済みますから、申請で212,570円が還ってきます。

また、入院日数の平均は既に20日を切り1件当たり入院は17日です(厚生労働省調査H22年より)。もし、差額ベッド代1万円を支払っても17万円です。
従って、年間で考えると、毎月大口支払いがあり、半年に1回入信差額ベッド代1万円支払っても、トータルは100万円も貯蓄があればも支払える計算に為ります。
従って、貯蓄が常に100万円以上有れば、医療には対応できます。

よく、入院して保険金をもらったから、支払いよりも儲かった等のお話を聞くことがありますが、それまでにお支払いになった保険料を含めて試算しなければ、損得は言えません。

また、老後の場合も、毎年の支出-公的年金等の収入≒不足額≒年間貯蓄等から補う必要額です。従って、資産を運用しながら引き出す金額を算出することで、資金が枯渇しなければ不安を抱くことがありません。年金を補うために、毎月分配型の投資信託を購入するなどは、あえて非効率な投信を購入する事に為ります。ご自身で運用して、運用残高から必要都度引出ができる体制が効率的です。

目的別に必要額を積み上げるのではなく、家計でも年度ごとに必要な額を積み上げるキャッシュフローの考え方が適しています。

原則を1つ述べます。
保険等はその条件に当てはまらなければ、戻ってきません。ご自身の預貯金+流動性の高い金融商品のポートフォリオが、効率的で有効な保険です。

セミナーやご相談は根拠の明示及び実証データを使って行います。

毎月資産運用・ライフプランのセミナーを開催しています。
http://www.officemyfp.com/seminerannai.htm

文責
ファイナンシャル・プランナー
独立系顧問料制アドバイザー 吉 野 充 巨

『このコラム又は回答は、投資判断の参考となります情報の提供を目的としたものであり、有価証券の取引その他の取引の勧誘を目的としたものではありません。
投資による損益はすべてご相談者及び読者ご自身に帰属いたします。
投資にあたりましては正規の目論見書、説明書等をご覧いただいたうえで、読者ご自身での最終的なご判断をお願いいたします。
本コラムは、信頼できると判断した情報に基づき筆者が作成していますが、その情報の正確性若しくは信頼性について保証するものではありません。』


また、入院日数の平均は既に20日を切り1件当たり入院は17日です(厚生労働省調査H22年より)。もし、差額ベッド代1万円を支払っても17万円です。
従って、年間で考えると、毎月大口支払いがあり、半年に1回入信差額ベッド代1万円支払っても、トータルは100万円も貯蓄があればも支払える計算に為ります。
従って、貯蓄が常に100万円以上有れば、医療には対応できます。

よく、入院して保険金をもらったから、支払いよりも儲かった等のお話を聞くことがありますが、それまでにお支払いになった保険料を含めて試算しなければ、損得は言えません。

また、老後の場合も、毎年の支出-公的年金等の収入≒不足額≒年間貯蓄等から補う必要額です。従って、資産を運用しながら引き出す金額を算出することで、資金が枯渇しなければ不安を抱くことがありません。年金を補うために、毎月分配型の投資信託を購入するなどは、あえて非効率な投信を購入する事に為ります。ご自身で運用して、運用残高から必要都度引出ができる体制が効率的です。




目的別に必要額を積み上げるのではなく、家計でも年度ごとに必要な額を積み上げるキャッシュフローの考え方が適しています。

原則を1つ述べます。
保険等はその条件に当てはまらなければ、戻ってきません。ご自身の預貯金+流動性の高い金融商品のポートフォリオが、効率的で有効な保険です。

セミナーやご相談は根拠の明示及び実証データを使って行います。

毎月資産運用・ライフプランのセミナーを開催しています。
http://www.officemyfp.com/seminerannai.htm

文責
ファイナンシャル・プランナー
独立系顧問料制アドバイザー 吉 野 充 巨

『このコラム又は回答は、投資判断の参考となります情報の提供を目的としたものであり、有価証券の取引その他の取引の勧誘を目的としたものではありません。
投資による損益はすべてご相談者及び読者ご自身に帰属いたします。
投資にあたりましては正規の目論見書、説明書等をご覧いただいたうえで、読者ご自身での最終的なご判断をお願いいたします。
本コラムは、信頼できると判断した情報に基づき筆者が作成していますが、その情報の正確性若しくは信頼性について保証するものではありません。』

この記事を書いたプロ

オフィス マイ エフ・ピー [ホームページ]

ファイナンシャルプランナー 吉野充巨

東京都中央区日本橋1-6-7 日本橋関谷ビル4F [地図]
TEL:03-6447-7831

  • 問い合わせ

このコラムを読んでよかったと思ったら、クリックしてください。

「よかった」ボタンをクリックして、あなたがいいと思ったコラムを評価しましょう。

0

こちらの関連するコラムもお読みください。

<< 前のコラム 次のコラム >>
最近投稿されたコラムを読む
サービス料金
150503オフィスマイエフピー

□ 初回面談時、30分は無料です。コンサルタントとしての吉野と、ご相談者のマッチング時間です。ご相談者が面談を継続されたのち下記の相談料が発生します。料...

サービス・商品

将来のの不安や心配事で悩んでいませんか?そのようなときこそ、お気軽にご相談ください。保険・投信・不動産の販売や仲介は行っていません。貴方のためのアドバイ...

 
このプロの紹介記事
ファイナンシャルプランナー・投資アドバイザー  吉野充巨さん

夢と希望に満ちたライフプランを実現する資産形成。FP&中立的な投資アドバイザー。(1/3)

 江戸時代から町人街、文化の中心地として栄え、現在でも日本を代表する商業の街である日本橋。この街に10年間事務所を構え、多くの人々の生涯の夢・目標を叶えているファイナンシャルプランナー(FP)が、吉野充巨さんです。投資助言・代理業に登録し、...

吉野充巨プロに相談してみよう!

朝日新聞 マイベストプロ

FP+堅実な投資助言で人生設計~資産形成までトータルサポート

会社名 : オフィス マイ エフ・ピー
住所 : 東京都中央区日本橋1-6-7 日本橋関谷ビル4F [地図]
TEL : 03-6447-7831

プロへのお問い合わせ

マイベストプロを見たと言うとスムーズです

03-6447-7831

勧誘を目的とした営業行為の上記電話番号によるお問合せはお断りしております。

吉野充巨(よしのみちお)

オフィス マイ エフ・ピー

アクセスマップ

このプロにメールで問い合わせる
プロのおすすめコラム
金融庁が金融機関に手数料の明示、行動原則等を求めています

11月25日の日経新聞朝刊に、投資商品の手数料明示 金融機関に行動原則 金融庁案、顧客本位へ7項目 という記事が...

[ 金融庁金融レポート ]

トランプ氏勝利後の株高・円安はどこまで続く?
イメージ

 株価概況 11月第4週世界の株価指数の多くは上昇に転じています。MSCIオールカントリー指数は1.38%の上...

[ 株価・国債利回り・商品価格週間騰落率 ]

平成27年事務年度版金融レポートに見る、個人投資家の正しい投資戦略
イメージ

金融レポートで金融庁は個人投資家に 長期 積み立て 分散投資 長期、積み立て、分散投資を薦めています...

[ 金融庁金融レポート ]

平成27年事務年度版金融レポートに見る、個人投資家に適さない金融商品 ファンドラップ
イメージ

 ファンドラップ 次いでファンドラップにもダメ出しをしています。こちらはシンプルに通常の投資信託とファ...

[ 金融庁金融レポート ]

平成27年事務年度版金融レポートに見る、個人投資家に適さない金融商品 貯蓄性保険商品
イメージ

金融レポートには、たとえば米国と日本の投資信託にかかる費用比較が出ています。 投資信託費用日米比較  ...

[ 金融庁金融レポート ]

コラム一覧を見る

コラムのテーマ一覧
すべて表示する
スマホで見る

モバイルQRコード このプロの紹介ページはスマートフォンでもご覧いただけます。 バーコード読み取り機能で、左の二次元バーコードを読み取ってください。

ページの先頭へ