Q&A(このプロの回答)

初期妊娠と住宅ローン、団信について
今週末に、購入した中古戸建ての住宅ローンの本申込予定の者です。内容は私:2000万、妻:1900万、合計3900万のペアローンになります。仮審査時点では何も問題はなく、銀行からは優遇金利も適用可能との返事をもらっています。
あとは本審査を待つばかりというタイミングで妻の妊娠が発覚しました。現時点で妊娠8週です。おめでたいことが続くなぁと呑気に考えていましたが、友人から「住宅ローンも団信も難しいのでは?」と言われ、慌ててネットで調べて見て血の気が引きました。

ローン実行予定日と出産予定日が近い場合は住宅ローンも団信もかなりの確率で通らないことは理解したのですが、今回の場合は初期妊娠になりますが、その場合でも住宅ローン、団信ともにやはり難しいのでしょうか?

ちなみに妻は一部上場御企業に在籍10年超で化粧品関係の仕事ですので、職場では産休、育休からの復帰が当たり前のような会社です。私は従業員10名ほどの小さな編集プロダクション勤務です。年収は私も妻もどちらも450万同程度で、どちらか1人でのローン全額負担は難しい状況です。

現在の状況からみて、住宅ローン契約、団信申込は問題ありそうでしょうか?
ご意見、アドバイスなど、お願いいたします。
投稿日時:2016-05-12 12:43:54
住宅

加藤豊 かとうゆたか

加藤豊の回答

実際の生活が問題ないのでしたら、「ペアローン」か「フラット35」で解決!

まずは妊娠おめでとうございます!これからご家族が増え、住宅も新たに、より一層素敵なお暮しが始まりますね。私まで嬉しくなります。

【Ⅰ】今一度、実態の生活をお考えください

さて、ご質問の内容ですが、一旦住宅ローンに通るかどうかということは忘れましょう。奥様が産休・育休に入られることや、お子様が誕生され生活費が増えることなど含め、あらためてローンのご負担が生活を圧迫しないか、現実的な目線でお考えください。それで問題なく生活できるのであれば、あとはそれを不動産会社(または金融機関)に説明するだけです。

もし生活が苦しいとご判断される場合は、今回の住宅購入を先延ばしすることも視野にご検討いただくことをおすすめします。ローン審査は生活見直しの機会でもあります。目的は通すことではなく、住宅ご購入後にご家族全員が安心安全に暮らすことだと思います。どうか前向きにご検討くださればと思います。

【Ⅱ】解決法は「ペアローン」か「フラット35」

それを踏まえた上で、問題ないということであれば、①「ペアローンの再審査」か②「フラット35を利用」という2つの選択肢があります。

①ペアローンを再審査する

一般論を申し上げると、金融機関によって審査方法が変わります。奥様の年収を○分の1とみなして再審査する銀行もあれば、休職期間中の手当はあるか、手元資金があるかなど細かく審査するところ、復職後にしか融資しないところもあります。出産証明書の取得や、休職期間の確認をしてください。

一方でけんけん様の場合、奥様が「一部上場御企業に在籍10年超で産休や職場復帰が当たり前」という状況であればかなり優位な状況と考えます。

例えば弊社提携の某メガバンクであれば、産休前の給与明細3カ月+直近賞与2回分に基づいて現在のみなし年収を計算し、審査を実行できます(事実上、産休を一時的なものとみなして無視するのですね)。団信も告知していただければ、問題なく加入できます。

②フラット35を利用する

銀行のように実勢金利よりも高い「審査金利」で返済可否を審査されないため、現在のご主人様お一人でも審査が通ると考えられます。その名の通り、固定金利しか選ぶことができませんが、昨今の空前の低金利では選択肢になり得ると思います。

ただし、フラット35には申し込みの際に、住宅が技術基準をクリアしなければならず「適合証明書」を取得する必要があります。また、団信加入は任意で、加入される場合には保険料の支払いは自己負担となります。

【ご参考】「フラット35」ってなに?:http://www.mitomi-estate.com/ones-own-home/loan/flat35/

③銀行でご主人様お一人での借入

これは難しいようです。現在のご主人様の年収450万円のみで3,900万円を35年(420カ月)借り入れた場合、審査金利(実勢金利よりも高い金利で借りても問題なく返済できるかテストする金利)が低いといわれる某メガバンクを想定しても、返済比率(=返済額/収入)が一般的な基準をオーバーしてしまうためです。

【ご参考】ローン審査の実態:http://www.mitomi-estate.com/ones-own-home/loan/loan-examination/2/

【Ⅲ】最後に

今週末に本審査お申込みとのこと、お急ぎであればいつでもお電話・ご連絡ください。
また、上記回答がけんけん様のお聞きになりたいことに答えていない場合も遠慮なくご指摘くださいね。

けんけん様の新たな生活が安心して始まりますこと、応援しています!


【P.S.】黙って通すことだけは絶対ダメ!
念のため申し上げますが、金融機関に妊娠のことを黙って審査を通すことだけは決してお考えにならないでくださいね。金融機関とのローン契約の際に、奥様のお腹がふっくらされていることから、土壇場で契約解消となった例も少なからずあります。

団信の告知義務違反となり保険が使えなくなったり、場合によっては金融機関にローン一括返済を迫られることになりかねません。(もちろん、けんけん様がそんなことをお考えとは毛頭思っておりませんよ。念のため、念のため。)

【ご参考】嘘が99%バレる住宅ローン審査の実態:http://mbp-tokyo.com/mitomi-estate/column/52948/

回答日時:2016-05-12

Q&A一覧に戻る

最近投稿されたコラムを読む
メディア取材・取組み
イメージ

ミトミは「かし保険案内宣言店」として登録(首都圏既存住宅流通推進協議会)され、家を買う”前”の検査と、買った”後”の補償がセットになった、中古住宅購入者の不安を...

ミトミのサービス
イメージ

※詳しくは「ミトミのサービスメニュー」をご参照ください。■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■【ご依頼の流れ】マイホームや投資物件をお探しの方■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■...

プロへのみんなの声

全ての評価・評判を見る>>

 
このプロの紹介記事
有限会社ミトミの加藤豊さん

中古物件の資産価値を担保し、ハッピーな売買に!バイヤーズエージェントで悩みも解決(1/3)

不動産仲介会社の店頭やHPには物件情報があるのが当たり前。その代わりに、不動産業界の裏側事情やタウン情報「名店放浪記」などを包み隠さず発信する会社があります。中古物件の売買・リフォーム・投資物件の紹介に強い「有限会社ミトミ」。加藤豊社長は、...

加藤豊プロに相談してみよう!

朝日新聞 マイベストプロ

徹底して資産価値にこだわる中古物件売買・よろず相談

会社名 : 有限会社ミトミ
住所 : 東京都板橋区中板橋22-8 [地図]
TEL : 03-5375-4533

プロへのお問い合わせ

マイベストプロを見たと言うとスムーズです

03-5375-4533

勧誘を目的とした営業行為の上記電話番号によるお問合せはお断りしております。

加藤豊(かとうゆたか)

有限会社ミトミ

アクセスマップ

このプロにメールで問い合わせる
このプロへのみんなの声

資産価値や長期的な視点でマイホームを探す大切さを学びました。本当によかった。。

一つ大きな勉強になったのは、加藤さんが「資産価値」に徹底...

R・S
  • 30代/男性 
  • 参考になった数(8

このプロへの声をもっと見る

プロのおすすめコラム
その物件、隣の不動産会社でも取り扱っています
イメージ

「あの不動産屋は気に入らないが、物件は気に入ってるんだよな。まいったなあ」そうお思いのあなた、迷うことな...

[ 不動産業界の仕組み ]

「非公開物件」が生まれる嘘のような5つの理由
イメージ

「非公開物件ですよ…」なんとも甘く魅力的な言葉でしょう。なにか自分だけが極秘情報を知った気分にさせてくれます...

[ 不動産業界の仕組み ]

掘り出し物件をみつける最も効果的かつシンプルな方法
イメージ

不動産の中には「掘り出し物件」といわれる誰もがうらやむ超好条件の物件が存在します(もちろんどんな物件も自分...

[ 不動産業界の仕組み ]

英国式リフォームで高値で売れる中古住住宅に?!
イメージ

 マイホームのリフォームでも資産価値を設備ごとに考える 英国のNational Association of Estate Agents(NAEA...

[ 質にこだわるリフォーム・リノベーション ]

住宅ローンは固定?変動?金利ではなくファイナンシャルプランから判断
イメージ

 誰にも変動・固定どちらがいいか断言できない 住宅ローンを組む際、必ずといっていいくらい「固定金利と変動...

[ 賢い住宅ローンの組み方 ]

コラム一覧を見る

スマホで見る

モバイルQRコード このプロの紹介ページはスマートフォンでもご覧いただけます。 バーコード読み取り機能で、左の二次元バーコードを読み取ってください。

ページの先頭へ