コラム

 公開日: 2016-06-13  最終更新日: 2016-10-05

長期・固定・低金利のフラット35。年収・勤続年数に縛りなし?!

金融機関がリスクを負わない?フラット35の仕組みとは」で仕組みを理解しました。

ここでは、その特徴をしっかりみていきましょう。

フラット35最大の武器は「長期」「固定」「低金利」

大まかには民間の住宅ローンと似ていますが、先ほどの仕組みの通り、フラット35は実質的に住宅金融支援機構が主導することから、重要な点がいくつか異なります。


フラット35のメリットは、15~35年もの長期固定金利ですので、長期金利が変動しても返済額が上昇することがなく、計画的に返済できることです。そして、その金利が低金利であるということです。

以下では民間の住宅ローンとの違いの具体的なポイントをみていきましょう。

フラット35は物件金額の「90%」まで融資

フラット35は物件金額の90%までしかお金を貸してくれず、原則、残り10%(+諸費用)はご自身で用意する必要があります。

例えば、3,000万円の物件を購入する際には、フラット35では2,700万円(=3,000万円×90%)までしか貸してくれず、300万円+諸費用はご自身で用意するということです。尚、100%融資してくれる商品もありますが、その場合、適用金利が高くなりますので、あまりおすすめしません。


ただ、10%の自己負担は実際には難しいものです。そのような事情を汲み取り、残り10%分を別途、(フラット35の母体である住宅金融支援機構ではなく)金融機関が貸し出す商品があり、それで埋め合わせることができます。例えば、ARUHIの「フラットα」や、みずほ銀行のフラット35パッケージローンなどです。

年収・勤続年数に縛りなし

年収と返済比率には規定の基準が設けられています。返済比率を計算する際の借入の中には、プロパーローンの場合と同様、住宅ローンだけでなくその他の借入(自動車ローンやクレジットカードによるキャッシングなどのカードローンなど)を含みます。

ここで大切なことは、フラット35では年収の制限がないということです。


民間の住宅ローンでは(金融機関によって違いがありますが)最低年収150万円~200万円といった縛りがありました。フラット35はそれ以下でも申込みができるのです。また、民間の住宅ローンのような勤続年数の制限もありません。さらに保証人も不要です。

なんだかずいぶんと審査が緩い気がしますね。でもしっかりと見るポイントは見ているのです。引き続き「物件に厳しい基準を設けるフラット35。その分、優遇金利も」で理解しましょう。

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