コラム

 公開日: 2016-05-15  最終更新日: 2016-10-05

住宅ローン金利、変更のタイミングはご注意!「変動型」と「固定型」

住宅ローンを選ぶ際に、最も重要になるのが金利タイプの選び方だと言えるでしょう。金利の種類によって、適用される金利、将来の影響などが異なってきます。

住宅ローンの金利は大きく「全期間固定金利型」「固定金利期間選択型」「変動金利型」の3種類に大別されますが、それぞれの特徴をお伝えします。


全期間固定金利型とは

完済までの全期間の金利が固定されているものです。全期間の金利が一定のものの他に、途中で金利が変わるものもあります。この場合でも、「何年目に何パーセントの金利になる」ということが借入れの時点であらかじめ決められています。

これに対して、「固定金利期間選択型」と「変動金利型」は、返済中に金利が変わるものです。

固定金利期間選択型とは

定められた期間の金利や返済額が固定され、期間が終了した時点での金利で改めて返済額が見直されるものです。固定期間は2年、5年、10年、15年などから自分で選ぶことができます。期間終了後は、改めて固定期間を選ぶことができます。

変動金利型とは

半年ごとに金利が見直され、返済額は5年に一度見直されるもので、金利変動の影響を直接受けます。

当初の金利は変動型の方が低いけど…

一般的に、「変動金利型」や「固定金利期間選択型」など、返済中に金利が変わるタイプの住宅ローンは、当初の金利が低めに設定されているものが多くなります。一方で、「全期間固定金利型」の住宅ローンの金利は変動型などに比べると高めです。

金利が低ければ同じ返済額でより多くの金額を借り入れることができますが、金利が変わるタイプの住宅ローンの場合、将来、金利が上がれば返済額も増えるということを忘れてはいけません。

注意!「様子見して後から固定に変えよう」は非常にまずい

「変動金利が上昇する頃には、既に固定金利も上がりきっている可能性が高い」ことを絶対に忘れないでください。「まずは変動金利にしておいて、もしその後、変動金利が上がってきたら固定金利に変更すればお得!」という考え方は、一般的にはリスクが高いのです。

なぜ固定金利が先に上がるか、そのメカニズムについて興味のある方は「金利が上がってきたら固定金利に変更!」に潜むリスクをご参照ください。

今回はざくっとした説明です。本当にがっつり知りたい方は、「あわせて読みたい」をぜひご覧ください。また、金利タイプとあわせて、返済方法(元利均等返済・元金均等返済)の選び方も大切で、それを組み合わせて考えることが大事です。これは「ローンの支払い方にも大きな違い。「元利均等返済」と「元金均等」で!

あわせて読みたい

だから固定金利は変動金利より先にあがる
賢い住宅ローンの組み方

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