コラム

 公開日: 2014-08-16 

住宅ローン審査

そろそろ持家をと考えた時に、はたして住宅ローンの審査は通るのか、自己資金はいくら用意するのか、など物件もさることながらまずは、住宅ローンのことが気になります。公務員や上場企業に勤務されている方は、比較的審査にと通りやすいと言われていますが、契約社員や自営業者、勤続年数3年未満の方は、審査が厳しくなることもあります。

住宅ローン審査は、金融機関ごとに申込みできる基準がありますが、それをクリアしたとしても審査に通らない事もあります。理由の多くは、個人情報機関に登録されている、個人情報です。クレジットカードや消費者金融等の利用や過去に延帯・自己破産・債務整理といった事故歴が確認されますと、大きく審査に影響します。不動産仲介業者も事前に融資の可能性をヒヤリングし個人情報に関し、問題がありそうな場合は事前に個人情報の開示をお勧めします。不動産業者も多数の売買の仲介に携わっていますと、審査に通りやすい人・厳しい人・五分五分の人など、多少の予測がつきます。

では、五分五分と予想した理由と対策について、概略を述べます。

①年収もそれなりにあり、勤続も5年以上であるが、自己資金の少ない方(頭金0円)  
  →諸経費+頭金を、贈与等の支援金として、両親等に事前に相談する。

②勤続年数が1年未満の方  
  →スキルアップの転職はクリアすることもあります。

③クレジットカード(リボ払い・キャシングなど)や消費者金融を利用している。
  →事前に完済し、消費者金融の利用履歴が個人情報機関の登録から消えるのを確認したいものです。

④カードの事故歴は無いとの申告ですが、何年か前に数度、遅延がある等の方  
  →個人情報の開示をして確かめる。

⑤融資条件は満たしているが、車のローン又は他借入残債がある方  
  →一括繰上げ返済を条件にクリアすることもあります。

⑥年収に対しての返済比率が高い方  
  →収入合算によりクリアする事もあります。

⑦借入時の年齢が定年間近(数年後に定年となる)  
  →定年後の収入の見込み(再就職の目途)、退職金で繰上げ返済などの説明できる根拠。

⑧健康状態、病歴がある  
  →完治し、一定期間を経過するとクリアすることもあります。

⑨税金の未払い(法人税、健康保険税など)  
  →融資申込み前に一括納付が可能か

事前に対策を練ることが重要です。
但し、金融事故歴がありますと、一定期間融資は厳しいです。一定期間とは、7年・10年とも言われています。
また、はっきりした事故歴(個人情報)が分からない方は、事前に信用情報をお調べになってから、申込金融機関を絞ることも大事かと思います。金融機関によっても多少審査の違いがあります。むやみに審査を出しては、通るものも、通らなくなります。

【個人情報の開示先】
■株式会社シー・アイ・シー(略称:CIC) http://www.cic.co.jp/
■株式会社日本信用情報機構(略称 : JICCジェイアイシーシー) http://www.jicc.co.jp/
■一般社団法人全国銀行協会[全銀協]http://www.zenginkyo.or.jp/

信用情報機関に現在情報が、登録されているのか、またはどのように登録されているかを確認していただくことができます。
因みにシー・アイ・シー(ホームページより転写)に登録されている個人情報は以下の内容です。

・ご本人を識別するための情報
氏名、生年月日、性別、郵便番号、住所、電話番号、勤務先名、勤務先電話番号、公的資料番号等

・ご契約内容に関する情報
契約日、契約の種類、商品名、支払回数、契約額(極度額)、契約終了予定日、登録会社名等

・お支払状況に関する情報
報告日、残債額、請求額、入金額、入金履歴、異動(延滞・保証履行・破産)の有無、異動発生日、延滞解消日、終了状況等

・割賦販売法対象商品のお支払状況に関する情報
割賦残債額、年間請求予定額、遅延有無等

・貸金業法対象商品のお支払状況に関する情報
確定日、貸付日、出金額、残高、遅延の有無等

--------------------------------------------------
有限会社ライフ住販 前 田  純
不動産相談・お問合せはこちらまで
http://www.p-kit.com/usermail/index.php?id=59440
〒194-0013東京都町田市原町田2-8-2 IS21ビル1F
℡042-721-6630

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不動産コンサルタント 前田純

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