コラム

 公開日: 2013-10-29 

【学資保険元本割れ】




住友生命の学資保険、元本割れ分返還で和解が成立したそうです

日経新聞では、商品内容まで触れていないのでわかりませんが、ネットで見ている限り、学資保険の保障部分に対する保険料相当分の説明が不足していたのではないかと思います(的外れであれば、すみません)

学資保険といえば、一般的には「教育費準備のための積立商品」という理解かと思いますが、実際にはそこに契約者死亡時の保障、つまり死亡保険がセットになっていたり、お子さんの医療保険がセットになっていたりするので、学資満期に向けての積立以外の「保険料」が存在しています

通常この「保険料」部分は実際に支払う保険料から差し引かれて、残った部分だけが積立として満期時の受け取り額に予定利率でもって運用される設計なのですが、ここをきちんと説明してもらわないと、実際に支払った保険料と積立に回る部分の保険料との差額分が結果的に元本割れと認識されてしまうかもしれません

学資保険の他養老保険についても類似の商品設計であることが多く、満期受け取り額が支払った保険料総額より少ない、という場合も少なくありません

その場合は、医療保険相当分の保険料を差し引いた「純粋な積立に対する保険料」を合計してみると、おおよその保険の成り立ちが見えてくるかと思います

とはいえ、今回の和解のケース以外にも、こちらの保険について被害を被ったという方が多いようなので、保険会社の設計書等のわかりにくさ、担当者の説明不足、商品の複雑さなど根本的にお客様の立場にたってのサービスが足りなかったのでしょう

保険以外の場であっても、金融機関側の不誠実さを感じることは多々あります

もちろんそれは正されるべきですが、金融商品を買う側ももう少しお金のリテラシーを高めるべきだと思うこともあります

学資保険がものすごく得した「良い商品」だったのは昔のこと
なぜならば、保険の積立に使われた「予定利率」が当時は高かったから

つまり学資保険が「得なのかどうなのか」を判断する基準のひとつは予定利率であるわけで、予定利率がどんなもので、それはどうやって決まり、変化する可能性があるのかないのか、くらいは知っておいた方がやっぱり良いわけです

一般の方は、「お金の専門家」になる必要はありませんが、専門家を選ぶ「目利き」にはなるべきでしょう

金融の知識を得ることは、食育のようなものかなと思います

生きていくうえで必要な栄養素の摂り方

何も考えずに好きなもの、手軽なものを食べて健康を害するより、毎日の食事を意識した方が、体にも良いですよね

お金も、普段何も考えずに使うより、基礎的な知識をもって使った方がお得です

今日は金融商品選びを食事に例え、わかりやすく記事にまとましたので、ご覧下さい
http://shacho-radio.com/?p=1887

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