コラム

 公開日: 2013-05-17 

確定拠出年金が失敗する例

【確定拠出年金が失敗する例】

確定拠出年金、とくに会社として導入する場合、「将来債務の解消」とか「社会保険料の削減」といった企業メリットだけに着目すると後から大変なことになります

先日もこんな相談がありました
(こんな話が年に何件か持ち込まれます)

そこは選択制確定拠出年金を導入している企業様

導入する際の担当者は「社会保険料が削減できる!!」ということを強調、社長もそれならばと導入を決意

導入から3年、社員に対しての十分な説明もなく、いつの間にか加入している社員も離職などで目減りし、掛金も減少、社会保険料の削減どころか月々のわずかな企業負担金の意義さえも見えなくなっているとのこと

従業員さんの数は50名ほど、平均年齢も40歳前後と、本当なら一番資産形成への意欲が高まってもいい年齢層です
みなさんがきちんと制度を理解して、将来の年金像などもわかれば、加入者は増える会社ですし、結果として会社が負担する社会保険料の削減も見えてくるはずです

今回は、私に従業員研修および確定拠出年金コンサル全般を依頼したいとのご相談でした

確定拠出年金の仕組みを変えず、サービスのみを請け負うということも可能です
例えば従業員さん向け研修会とか、個人相談会とかを今の運営管理機関(金融窓口)の枠組みの中で行うなど、これは全く問題ありません

でも今回のご希望は、運営管理機関からすべて変更したいとのこと(かなりご不満なんでしょうね・・・)

うーん、これは大変です

なにがって、これって全てイチからやり直しなんですよ
つまりお金がかかるってことです
新規導入と同じプロセスを経て、新しい運営管理機関にお引越しです

またその移管中は、加入者は運用ができない期間となるので、今のマーケットのように上げ相場の場合、運用益の恩恵を受けられない可能性もある

確定拠出年金のゴールはライフプランの実現です
またゴールを達成するために資産運用が必要です
もちろん適切なゴール設定も必要ですし、老後資金以外の資金手当(住宅資金であったり、万が一の備えであったり)をしなければ、それだけでは問題解決にはなりません

そこのケアをなくして、確定拠出年金は成功しない、したがって社長が最初に興味をもった社会保険料削減ともならないわけです

特に選択制は社会保険料が削減できるので、目を引きます
ただこれは、確定拠出年金の掛金はそもそも所得税・住民税・社会保険料の対象外であるという法に則ったものであり、そこがそもそもの目的ではありません

かつ、確定拠出年金の存在意義は、広く国民に自分年金作りを促す仕組みであることを忘れてはいけないと思います

もし社長の会社に、「社会保険料の削減」だけを強く押してくるコンサルが来たら、よーく精査して下さい

導入したはいいけれど、従業員の理解が進まなければ、会社は何の利益も得られません

その部分をちゃんとケアできる人なのかどうか・・・
そこは見極めたほうが良いと思います

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