コラム

 公開日: 2012-10-15 

【月々3万円の積立がもたらすもの】



法人様に伺ってライフプラン相談会などで、立て続けに社員の方にお会いすることも多いです

同じ会社だから似た環境かと思いきや、家計事情は本当に千差万別
年収も違うし、家族構成も違うし、もちろん夢も違う

でも共通するのは、「働けなくなるリスク」にとても大きな恐怖を感じていること
定年まで同じ会社にいないと思う人、会社が存続していないかも知れないとか、自分がリストラにあわないという保証もないと思っている人も多いですね
また大病をして働けなくなることへの不安


これも大きいです

私が勧めている選択制確定拠出年金は確かに自分が今もらっている給与の中から将来の積立金を拠出するので、いわゆる大企業がやっている企業が拠出をする企業型より不利なのは承知です

でも、しょうがないですよね、それってないんだから
ないけど、将来に備えなければならないことに違いはないのだから

仮に頑張って、頑張って月々3万円選択制確定拠出年金を積立たとしましょう
30年つづければ60歳時点で1080万円のお金を準備することができます
もちろん多少の利息もつくでしょうからもうちょっとは増えるでしょう

これって自分への退職金です
だって退職金のない会社さん、今多いですものね
それに転職が多いとまとまった退職金なんて一生手にすることのない人、いまどきめずらしくないです

ね、自分で自分に1080万円の退職金
いいじゃないですか

月々3万円拠出することでおよそ4,500円社会保険料負担が少なくなります 
社会保険料個人負担ってだいたい15%ですから
それと所得税・住民税が10%とすれば合わせて20%の節税ですから、6,000円税金が得することになります

つまり月々3万円貯金をすると1万円得する仕組みです(ケースによって効果は変わります)

この1万円があれば、リスクにも備えることができるんですよね

例えば30歳男性が死亡保障(定期)3,000万円、医療保障5,000円(先進医療やがん診断金があるもの)、病気やけがで働けなくなったとき65際まで月々15万円保障があるタイプ、これらしめて保険料は約9500円です

では3,900円社会保険料負担が減ることによって被る社会保険給付の減額はどうでしょう?
傷病手当金は一日あたり670円減ります、これを1年半と考えれば37万円くらいもらい損ねてしまうわけですが、就業不能保険は月々15万円が60歳まで続くわけです
障害手当も影響を受けますが、それでも1か月3万円標準報酬月額が変わったところで給付額にはあまり大きな変化はありません
仮に60歳で障害者になった場合、1級で7.3万円年間で給付が少なくなりますが、月にしたら6,000円程度です
遺族年金にしたら60歳時点で死亡したとして年間4.4万円の給付減です

もちろん社会の仕組みはマクロ的に判断しなければならないのでしょうけれど、特に社会負担の大きい若い世代にとって、今の日本の社会保障制度は経済効率が低い
これで毎年あがる保険料を負担し、社会を支え、自分たちの生活は自分で支えてというのは、だいぶ厳しいのではないだろうか

もっと他にお金を有効活用できる部分があるのであれば、自己防衛であり自己実現でもある方法を考えてもいいんじゃないのか、そんな風に思うのです

ほんのささいな問題提起ですけど・・・

社会人として社会に対する義務は果たすべきですが、同時に自分の人生を守る権利もある

社会保険ひとつとっても今、もっともっと頭を使って変えるべきところは変えていかなきゃいけないんじゃないだろうか?
そんな風にもおもったりしています

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