コラム

 公開日: 2012-09-12 

【30%の利益 それがおまけです!】



70歳の自分は、30歳の自分の延長線上にいる

これ当たり前ですよね
40年後の自分は、今の自分が1年1年時間を積み重ねで存在するわけです


仮に40年後の自分が、2000万円のお金を必要としていることがあらかじめ予想されているとしましょう
(老後の必要資金って、そういうものですよね)

ソリューションはひとつ
40年間で2000万円を貯めたらいいんです
でも宝くじを当てない限り、突然2000万円が空から降ってくることはない
つまり、コツコツお金を積立て準備するしかない

40年間で2000万円貯めるのは簡単です
毎月4万円積立ていったらいいのです

でも、待てよ
60歳以降働けたとしても今より収入減るぞ
そうなると生活でいっぱいいっぱいなんじゃないか?
それに年金って65歳までもらえないよね
だったら実質60歳までに2000万円貯めなくちゃってことだよね


気づいてくれてありがとう(笑)
そうです、その通り
つまり40年間で2000万円というスケジュールではなく、30歳から60歳までの30年間で2000万円というスケジュールになります
したがって月々の積立は5万5千円に跳ね上がります

30歳、これから子供を育て、学校に通わせ、家を買い・・・ライフプラン目白押しの年代です
いつもの生活のやりくりをしながら5万5千円を毎月ねん出するのはかなり厳しいわけです

でも、やらなくちゃいけない
だって、自分の将来を支えるのは自分しかないから


ここが選択制確定拠出年金で積立を始める出発点

しっかり目的意識が固まった人に対して、「税制優遇」というご褒美がつくわけです


まず社会保険料からシミュレーションしましょう

給与40万円の人が、確定拠出年金の積み立てをとりあえず3万円でスタートすることとします

受け取る給与の総額は40万円で変化はありません
会社としての支払はそのまま同じです

でもじぶん年金のための積立3万円は自分の給与振り込み用の口座には入りません
給与を受け取ってその瞬間、確定拠出年金の「老後資金専用口座」に移動します

この時、社会保険料の対象となる「給与」が40万円から37万円に減額されます

すると社会保険料は健康保険(介護保険なし)が20438円から18943円に減額、厚生年金は34370円から31855円に減額、雇用保険は2000円から1850円に減額
トータルで4,160円、社会保険料が減ります
これは年間49,920円の減額となります(本人負担分です)

選択制確定拠出年金のご褒美はこれだけではありません
月々3万円の積立は所得税・住民税の対象とならないのです

積立をする前の年収は480万円として試算を進めます
会社員の場合年収にそのまま所得税率が掛けられず給与所得控除、社会保険料控除、基礎控除が差し引かれて課税所得が算出されます(ほかに生命保険料控除や扶養控除がありますがそれは今は無視します)

計算していくと年収480万円の場合の所得税203,000円、住民税は228,900円となりました

では、確定拠出年金で月々3万円、年間36万円積立をしたらどうでしょう?
毎月の積立金は税金の対象となりませんから、年収は480万円から36万円を引いた434万円となります

同様に計算すると、所得税は96,000円で住民税は197,000円となりました
※課税所得が195万円を切ると所得税率5%になるので、税金がだいぶ変わるのです

このケースでは、給与40万円で積立をしない場合(Before)と、3万円の積立をした場合(Aftere)では、社会保険料が年間49,920円減額、所得税・住民税が138,900円減額、つまり年間36万円を積立しながら188,820円お金が得する、52%のもうけ!!となるわけです

このケースは税率が上がる課税所得の境目を超えるというとてもラッキーなケースなので、50%強のお得率になりましたが、一般的に言って30%のお得はふつうです

自分のために貯金して、30%儲け

これが、ご褒美です

どうですか?
額面40万円の給与を受け取るのと、受け取る前に3万円積立をするのでは、やっぱり手取りは減りますか?

【選択制確定拠出年金の説明会を開催します】

9月26日(水) 15:00~17:00
10月5日(金) 16:00~18:00
いずれも同じ内容です、ご都合のよろしい日をお選びください
場所は銀座
参加費は2,100円です

詳細こちら → http://mbp-tokyo.com/fpyamanaka/seminar/1491/

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