コラム

 公開日: 2012-08-19 

【人生にかかるお金を改めて考えてみる】



とかく生きていくにはお金がかかる
毎日の生活費ももちろんそうだけれど、人生の三大資金と呼ばれる​「教育資金、住宅資金、老後資金」も合わせて考えていく必要があ​る

教育資金、国公立の大学の4年間の費用がおよそ500万円と言わ​れているなか、私立+理系+下宿や医学部なんてことになれば大学​だけでも800万円から1200万円とか
また留学費用についても、私がかつて通ったアメリカの州立大学を​例にとれば少なくとも1000万円以上は優にお金がかかる

大学だけでそうなわけで、小学校・中学・高校も進路によってはだ​いぶ費用がかさみます


一般的には子供一人につき教育資金は1000万円と言われていま​すが、これもいくらかけるかは家庭の方針、むしろ青天井

とりあえず、一人1000万円として、子供が二人であれば200​0万円が必要ということに

住宅にかかるお金も莫大です
通常ローンを組んで家を買いますが、いくら低金利とはいえ長期間​お金を借りると利子負担も大きい

例えば4000万円を35年ローン、2.5%で借りたとしましょ​う
月々の返済は142,998円、なんとか払っていけるかなという​のは東京住まいの方なら納得いけるかも・・・

月々の支払も35年の総合計はびっくりするほどに
なんと6000万円以上の支払になります
4000万円を借りたはずが、2000万円も利子を支払う
これが現実

家を持たなければよいかといえば、そうでもなく、家賃も月10万​円であれば50年払い続ければ6000万円になる

老後の資金だって年金だけでは足りないのだから前もっての準備が​必要
仮に60歳でめでたくリタイアできたとしても、年金がもらえるの​は65歳から
その間の無年金期間、生活を引き締めたとしても年間300万円は​赤字になるでしょう
300万円x5年間で1500万円が必要な生活費

65歳移行年金をもらったとしても、平均的に年間60万円以上の​赤字になるとか
60万円の赤字が65歳から85歳までの20年続いたとしたら、​それだけで1200万円が+で自分で準備するお金

ざっと合計すれば、1億円以上の支出が人生の三大資金だというわ​け

では収入はどうだろう?

仮に手取り収入の平均が400万円だとして、25歳から60歳ま​での35年間で1億4000万円が一生で稼げるお金ということ

このうち1億円を三大資金にあて4000万円で日々の生活を贈れ​ば、なーんだ人生楽勝じゃないか!!

単純計算で月々9.5万円、家賃は家を買う想定でローンの支払は​盛り込み済みだから、食費、光熱費、交際費、エトセトラ

大丈夫、大丈夫、人生なんとかなりそう

って考えられたらいいけれど、もし万が一病気になったら・・・と​か、思い通りに収入が増えなかったら
第一手取り400万円って月の手取り33万円でしょ、
ちょっと厳しいかも・・・
正直仕事どうなるか先のことは分からないし

なんていろいろ考えると、やっぱりお金は計画的にしっかり貯めな​くちゃって私なんか思ってしまうんですよ

だから目的に合わせていろんな金融商品を使って準備をしているん​です

例えば子供の教育資金は日本の学資保険なんか利回りが低いので外​貨建ての商品を利用しています
5%程度の利回りは期待できるので

住宅ローンも、借り換えをしたり一部親から借りたり
ローン控除を有効に使うため、繰り上げ返済用の資金は即繰り上げ​に回さず債券で運用
年間3%でまわして、控除の期間が終わった時に、債券を解約して​繰り上げにします
こうすると利ざやがとれるんですよね

老後資金については、確定拠出年金を目いっぱいと外貨建て中心の​運用です
確定拠出年金は確実に節税部分で利益がとれるので、マストなんで​すよね

とりあえる今できることを最善を尽くす

これをモットーにお金を貯めています

だってお金がないってことだけで、夢をあきらめるのイヤですもん

こういうこと、あと10年経ってから始めても意味がないんですよ​ね
私も50代後半になって、お金の成長を待つ時間が足りなくなるか​ら

私自身、お金の計画は10年前くらいから本格的に意識しだしまし​た
今思えあ遅いくらい^^

人生のお金計画
立ててみると良いと思いますよ
いろんなことが見えてきますし、断然仕事に対してもモチベーショ​ンあがります
稼がないことにはダメですから

お金を上部に貯めるには作戦が必要
利回りや金融商品の安全性のほか、節税というのも大事なポイント​です

ぜひ一度ご自身の一生のお金、考えてみてください

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