コラム

 公開日: 2012-07-21 

【あなたの運用利益は何%?】



確定拠出年金は、自分の老後のために積立をしたお金「全額」が所得控除です

例えば生命保険や年金保険、介護保険など民間の保険でも所得控除になりますが、控除できる金額が年間4万円などと上限が設定されておりそのメリットは限定的です
さらに住民税に限っては、上限がまた引き下げられるので、節税効果は確かにありますが、確定拠出年金ほどの比ではないのです

先日選択制確定拠出年金で給与50万円の方が5万円積立をすると社会保険料の削減と節税で投資額に対し約30%のリターンが出る、とご説明しました

ただこちらも個人差が生じます
当然所得が高い人は所得税率が高いので、節税効果が高く結果リターンも大きくなります

そうですね、自分の場合はどうなの・・・
気になるところです

社会保険料は健康保険、介護保険、雇用保険、厚生年金合わせるとおおよそ15%が個人負担している料率となります

つまり積立を3万円すると、サクッと計算すると4,500円が毎月の社会保険料の削減額となります
以前もおはなししたとおり、これも標準報酬や算定という手続きを経ないといけませんが、まずはアイディアを持ってください

積立額 x 15%が得する社会保険料   です

節税については、自分自身が所得税何%なのかを知ることから始まります
それを確認するには源泉徴収票を見るのが一番手っ取り早いです

源泉徴収票の「給与所得控除後の金額」の数字から、「所得控除の額の合計額」の数字を引くと実際に所得税の対象となる「所得額」を導き出すことができます

※機会があれば私が給与明細と所得税について監修したこちらの本をご参考にしてください
サラリーマンのための税金読本

あるいは私の著書も・・・
給与明細でわかる税金と社会保険の大原則

いずれにしろ課税所得が算出できたら、こちらのテーブルを参照してください
所得税率

例えば課税所得が500万円となると、国税庁のページを参照してみて分かるように、所得税率は20%となります

つまり、年間の積立額 x 20% がその方の節税率ということが分かります

月々3万円、年間36万円の20%は72,000円の節税(実際にお金が還付されるわけではありませんが、36万円の貯蓄をしながら72,000円の税金がお得になったということになります)

前述した生命保険等は今年から所得控除は4万円が上限ですからたとえ毎月3万円の保険料を納めていたとしても所得控除として有効になるのは4万円、つまり8,000円が節税額です
この差、大きいですね

住民税は10%ですから、やはり確定拠出年金はとっても効率のよい運用方法である、ということをご理解いただけると思います


実際にはもうちょっと詳しい計算をしないといけないのですが、おおよその目安としていただけると良いかと思います

社会保険料の削減と節税効果を実感いただければ、あえてリスクをとらずに定期預金で十分メリットが出るという判断もいいでしょうし、すでに30%もの利益をとれているのなら、多少リスクをとって運用してもよいという判断をする方もいるでしょう

このような判断をしながら老後の資金を積立できるのは、何度も言いますが確定拠出年金しかないのです

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