コラム

 公開日: 2012-06-11 

【確定拠出年金必勝運用法とは? その3】



確定拠出年金といえば、元本割れ

そんな風なイメージお持ちの方いらっしゃいませんか?

私もあちこちで確定拠出年金のお話しをさせていただきますが「確定拠出年金はリスクがねぇ」なんて、言われてしまうことも多いです
何度もお話しをしておりますが、確定拠出年金には「元本保証型」商品もあり、もちろんこの商品を選んでいる限り「リスク」を加入者本人が負う必要はまったくありません

そればかりか、一般の銀行で定期預金をするよりも、保険会社の年金保険をするよりも

掛け金全額所得税・住民税控除の対象
儲けに対して税金がかからない
受け取り時にも節税対象となる

など、確定拠出ならではメリットを享受することが可能です

まして企業型であれば、手数料も会社持ちになるので、仕組みで考えればやっぱりかなり有利な方法なのです

特に選択制は、加入者本人がご自身のペースで掛け金を決めることができるので、そもそも「元本確保型」商品だけを選択して節税と社会保険料削減額を「安定した利益」と考えることもできます

あえて「運用しない」これはこれで、一つの解答としてOKなわけです


ただ、元本確保型商品では、金融商品そのもののの大きな成長はほとんど期待できません

定期預金も保険商品も特別確定拠出年金だからと金利が優遇されているわけではありませんからこの低金利時代成長はボチボチでしかありません・・・

なので、積極的に資産を増やしていきたい人、あるいは増やさなければならない理由がある人は、やはり「元本保証商品」だけでは、足りない場合があるのです

たとえば増やさなければならない人とはどういう人かというと、基金からの移行や退職金制度の変更によって確定拠出年金が会社に導入されたような方

こういう方の場合、企業が拠出する掛け金はそもそもの企業年金の受給金額または退職金額の「権利の額」を「想定利回り」といわれる会社が設定した利率(たぶん1・5%~2・5%くらいが多いのではないかと思います)で割り戻した金額で計算されているので、加入者の運用利回りは想定利回りを上回らないとそもそも受け取る権利のあった金額にたどり着かないということになります

(うーん、自分で書いていてなんだかわかりにくい・・・)

たとえばもともとの約束では10年後に600万円もらえるはずだったとします

それを「将来の600万円の支払い」を約束せず「今お金を渡すから、自分で運用しなさい」というルール変更をします

この時毎月5万円ずつあげるよ、という約束であれば単純にx12x10年をすれば600万円になるので話は分かりやすいのですが、これを毎月45,000円ずつ渡すねということに実際にはなってしまうのです

45,000円を2.2%で10年運用するとだいたい600万円です
つまり、2.2%の運用をすることを前提として、毎月の金額が決定します

別に45000円でもいいんです、2.2%以上で運用できれば結果もともの約束金額より増えるわけですから・・・

でも、現実的には難しいよね~となり、その辺を踏まえて考えると「想定利回りを達成しようとすると投資信託などを選択せざるを得なくなり、それらを考えると確定拠出年金ってどうもわりに合わないね」と思う人も結果多くなる

と、いうことなのかな、個人的な考えではありますが、と考えています

一般的には長期国債プラスアルファ程度の金利を「想定利回り」としている会社が多いと聞いていますが、企業型で特に旧制度があっての移行だと加入者はある程度の(しかし定期預金の金利では到底達成できない)利回りを追求しなければ「ならない」わけです

※このような背景があっての制度導入であるにも関わらず、「想定利回り」を加入者が理解していない、あるいは会社が十分周知していないこともあるようです

そうなってくると、「リスクをとるのかどうか」というのは、単純に「リスクをとりなくないから」というだけで判断してはいけなくて、結局のところ「老後資金がいくら必要で」そのうち「確定拠出年金でいくら準備するのか」を考えた上で、どう運用したらよいかを判断する必要がある、ということになります

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