コラム

 公開日: 2016-02-10  最終更新日: 2016-02-22

公的年金だけに頼らない!老後に備えた自分年金の作り方

急速に進む少子高齢化のあおりを受け、年金などの社会保障制度は将来減少していくだろう言われています。
そのような状況の中、自分自身で老後のお金を備えることの必要性がさらに増していますが、一体どのように準備すればよいのでしょうか?
今回は、公的年金に頼らないお金の備えとしての、自分年金の作り方についてご紹介したいと思います。

老後の生活費はどれくらい?

自分年金の作り方を確認する前に、まずは老後の生活費がどれくらいかかっているのかを確認したいと思います。
下表は高齢夫婦無職世帯における家計収支の調査結果です(出典:総務省家計調査年報(家計収支編)平成26年(2014年)家計の概況)。

高齢夫婦無職世帯の家計収支
この表からもわかるように、高齢者夫婦の家計では毎月6万1560円の不足が生じていて、預貯金などの蓄えを切り崩しながら生活をしていると思われます。

現在の年金制度は、現役世代が今の支払いを支える仕組みです(賦課方式)。日本の労働人口が減り、年金受給をする高齢者が増えると、現行の公的な社会保障制度は維持するのが難しくなり、家計の不足額が増える可能性が大きいです。
今後は社会保障だけに頼らない年金作り、つまり自分年金を準備する努力をする時代に入ってきています。

自分年金の作り方

その自分年金、どのように作ればよいのでしょうか。
次の貯める・稼ぐ・増やす3つの方法をご紹介したいと思います。

(1)貯める:財形年金貯蓄で備える
勤務する会社で財形貯蓄を取り扱っている場合には、財形年金貯蓄で老後資金を貯めて行くという方法があります。
55歳未満の人が利用できる制度で、在職中に積み立てたお金を60歳以降に年金形式で受け取ることができます。給与天引きで貯められるのがメリットです。

(2)稼ぐ:定年のない収入確保を
現在、年金受給開始年齢は65歳ですが、財源と人口のバランスによって開始年齢の引き上げが起こることは想定されます。年金を当てにしていて、生活費を捻出するのにも困る事のないように、物価上昇にも耐えうる収入確保をすることは重要です。投資用不動産を持って収入を確保する、事業を起こす、働き続けるなど、稼ぐ力を自分に付けておきましょう。

(3)増やす:確定拠出型年金
確定拠出型年金は、拠出するお金の運用方法を自分で決め、その結果によって将来受け取る年金額が変わるという仕組みです。

「企業型」は事業主が掛け金を拠出する場合と従業員も拠出できるマッチング方式があり、給与天引きを利用できる便利さがあります。

「個人型」」は自営業者や勤務先に制度のない会社員が利用することができ、掛け金は全額利用者が拠出します。

この制度の大きなメリットは、税制面で優遇が受けられることです。掛け金や運用中の利益が非課税になり、実際に年金を受け取る際も控除の対象になるため、有利に自分年金を作っていくことができます。

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