コラム

2012-03-31

住宅ローン完済時の年齢

国土交通省が金融機関を対象に調査をしてまとめた 「平成23年度 民間住宅ローンの実態に関する

調査」 によると、融資を行う際に考慮する項目は、 「完済時年齢(99.3%)」 が最も高く、

次いで 「借入時年齢(97.5%)」 「返済負担率(97.3%)」 「勤続年数(96.0%)」 「担保評価(95.0%)」

という順になっています。 逆にあまり考慮されない項目は 「性別(20.9%)」 「所有資産(26.1%)」

「家族構成(27.3%)」 「雇用先の規模(29.7%)」 です。


金融機関のほとんどは、住宅ローンの最終完済年齢を75歳~80歳にしています。

しかし、サラリーマンの大半は60歳前後で定年退職となり、その後は年金収入のみで住宅ローンの

返済を続けていく方がほとんどです。そうなると、金融機関側としては 「この人は年金収入だけに

なってもきちんと返済を続けていくことができるのか?」ということが重要になってくるのです。

つまり 「 住宅ローン完済までの道のりを 銀行がイメージできること 」

これが住宅ローンの審査において、一番のポイントになってくるのです。


例えば、35歳のサラリーマンが30年返済の住宅ローンを申込するとします。

すると、定年退職時には住宅ローンの残債はかなり少なくなっているので、銀行も住宅ローン完済

までの道のりはイメージしやすくなります。

しかし、50歳のサラリーマンが29年返済の住宅ローンの申込を行った場合はどうでしょう?

定年退職後に数千万円の残債が残るようなケースだと、完済までの道のりをイメージするのはかなり

困難です。そうなってしまうと、借入希望額ま融資することは難しくなってしまいます。


では、若ければ若いほど住宅ローンの審査においては有利かというと、決してそうではありません。

社会人になって3年未満の人 や 20歳を超えたばかりの人は、社会的信用力に不安があるということ

で、大幅な減額承認で回答を出してくる銀行もあります。


今までの経験上、概ね30代の借入であれば完済時年齢は気にする必要はないと思います。 

他方、50歳を過ぎてからの申込になると、ほとんどの銀行で 「定年退職後の返済計画」は求められ

るので、自分なりに完済までの道のりをイメージしておくことが大切です。

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